Haus kaufen mit Förderung 2026: KfW, Landesdarlehen und Zuschüsse für Familien richtig nutzen

Ein eigenes Haus oder eine Eigentumswohnung zu kaufen, ist 2026 für viele Familien schwieriger geworden: hohe Kaufpreise, Kaufnebenkosten, Bauzinsen, energetische Anforderungen, Sanierungspflichten und strengere Finanzierungsprüfungen machen den Weg ins Eigentum anspruchsvoll. Gleichzeitig gibt es weiterhin staatliche Fördermöglichkeiten, die den Kauf oder Bau einer selbstgenutzten Immobilie erleichtern können.

Besonders wichtig sind die KfW-Programme für Wohneigentum, die Förderung für Familien, Landesdarlehen, energetische Sanierungsförderung, regionale Wohnraumförderung, Wohn-Riester, Wohnungsbauprämie und mögliche Zuschüsse für Modernisierung oder Barriereabbau. Wer diese Programme richtig kombiniert, kann seine Finanzierung deutlich stabiler aufbauen.

Dieser Ratgeber erklärt, welche Förderung beim Hauskauf 2026 wirklich relevant ist, welche Programme für Familien infrage kommen, wann KfW 124, KfW 300 oder KfW 308 passen, wie Landesdarlehen funktionieren, welche Zuschüsse zusätzlich möglich sind und welche Fehler Käufer unbedingt vermeiden sollten.

Welche Förderungen gibt es 2026 für den Hauskauf?

Beim Hauskauf gibt es nicht „die eine“ Förderung. Entscheidend ist, welche Immobilie gekauft wird, wer kauft, wie viele Kinder im Haushalt leben, wie hoch das Einkommen ist, ob es ein Neubau oder Bestand ist, ob selbst genutzt wird und ob energetisch saniert werden muss.

Die wichtigsten Förderwege sind:

• KfW-Wohneigentumsprogramm 124: Förderkredit bis 100.000 Euro für selbstgenutzten Kauf oder Bau.
• KfW 300 Wohneigentum für Familien – Neubau: zinsverbilligter Förderkredit für Familien mit Kindern beim klimafreundlichen Neubau oder Ersterwerb.
• KfW 308 Jung kauft Alt: Förderkredit für Familien, die eine ältere, energetisch schwache Bestandsimmobilie kaufen und anschließend sanieren.
• KfW 297/298 Klimafreundlicher Neubau: Förderkredit für klimafreundliche Neubauten, auch unabhängig von Kindern.
• KfW 261 Wohngebäude – Kredit: Förderung für die Sanierung zum Effizienzhaus oder den Kauf einer frisch sanierten Effizienzhaus-Immobilie.
• BAFA-Zuschüsse für Einzelmaßnahmen: Zuschüsse für Fenster, Dämmung, Dach, Fassade oder andere energetische Maßnahmen.
• Landesdarlehen: zinsverbilligte Darlehen der Bundesländer, häufig besonders interessant für Familien mit Kindern.
• Kommunale Zuschüsse: regionale Programme für Familien, Ortskernbelebung, Bestandserwerb oder junge Familien.
• Wohn-Riester: Nutzung von Riester-Guthaben und Zulagen für selbstgenutztes Wohneigentum.
• Wohnungsbauprämie: staatliche Förderung für Bausparer innerhalb bestimmter Einkommensgrenzen.

Eine allgemeine Übersicht zu Fördermöglichkeiten für Privatpersonen finden Sie hier: Förderungen für Privatpersonen.

 

 

KfW 124: Der Basis-Kredit für selbstgenutztes Wohneigentum

Das KfW-Wohneigentumsprogramm 124 ist der klassische Einstieg in die staatliche Hauskauf-Förderung. Es richtet sich an Privatpersonen, die eine selbstgenutzte Wohnimmobilie kaufen oder bauen. Gefördert werden Eigenheime und Eigentumswohnungen, wenn Käufer anschließend selbst darin wohnen.

Der Kreditbetrag liegt bei bis zu 100.000 Euro pro Vorhaben. Finanziert werden können beim Kauf unter anderem der Kaufpreis, Kosten für Instandsetzung, Umbau und Modernisierung sowie Kaufnebenkosten wie Notar, Makler und Grunderwerbsteuer. Beim Neubau können unter anderem Baukosten, Baunebenkosten, Kosten für das Grundstück unter bestimmten Bedingungen und Außenanlagen einbezogen werden.

KfW 124 ist besonders interessant, weil das Programm nicht nur Familien vorbehalten ist. Auch Alleinstehende, Paare ohne Kinder und andere Privatpersonen können es prüfen, wenn die Immobilie selbst genutzt wird.

 

Wann passt KfW 124?

• Sie kaufen ein Haus oder eine Eigentumswohnung zur Selbstnutzung.
• Sie bauen ein Eigenheim zur Selbstnutzung.
• Sie möchten einen Teil der Finanzierung über einen KfW-Baustein abdecken.
• Sie wollen den Kredit mit anderen Förderprogrammen kombinieren.
• Sie haben noch keinen Kaufvertrag unterschrieben.

Wichtig: Der Antrag muss über einen Finanzierungspartner gestellt werden, bevor das Vorhaben beginnt. Beim Kauf bedeutet das grundsätzlich: vor dem Kaufvertrag. Wer bereits unterschrieben hat und erst danach zur Bank geht, kann den Förderkredit verlieren.

 

KfW 300: Wohneigentum für Familien beim klimafreundlichen Neubau

KfW 300 „Wohneigentum für Familien – Neubau“ ist das wichtigste Bundesprogramm für Familien mit Kindern, die ein klimafreundliches neues Haus bauen oder eine neu gebaute Eigentumswohnung beziehungsweise ein neues Haus erstmalig kaufen möchten. Es richtet sich an Familien und Alleinerziehende mit mindestens einem Kind unter 18 Jahren im Haushalt.

Die wichtigsten Voraussetzungen sind:

• Im Haushalt lebt mindestens ein Kind unter 18 Jahren.
• Die geförderte Immobilie wird selbst genutzt.
• Die Antragsteller halten mindestens 50 Prozent Miteigentum.
• Die Immobilie ist die einzige Wohnimmobilie in Deutschland.
• Das zu versteuernde Haushaltseinkommen liegt bei maximal 90.000 Euro pro Jahr bei einem Kind, plus 10.000 Euro für jedes weitere Kind.
• Die Immobilie erfüllt die Anforderungen an ein klimafreundliches Wohngebäude.
• Ein Energieeffizienz-Experte wird eingebunden.

Für Anträge im Jahr 2026 ist beim Einkommen der Durchschnitt des zu versteuernden Einkommens aus den Jahren 2024 und 2023 relevant. Es zählt also nicht einfach das aktuelle Bruttoeinkommen, sondern das zu versteuernde Einkommen laut Einkommensteuerbescheid.

 

Wie hoch ist KfW 300?

Die Kredithöhe hängt von Kinderzahl, Einkommen und Förderstufe ab. Bei der Förderstufe „Klimafreundliches Wohngebäude“ sind derzeit bis zu 170.000 Euro bei einem oder zwei Kindern, bis zu 200.000 Euro bei drei oder vier Kindern und bis zu 220.000 Euro ab fünf Kindern möglich.

Bei „Klimafreundliches Wohngebäude mit QNG“ steigen die Kredithöchstbeträge: bis zu 220.000 Euro bei einem oder zwei Kindern, bis zu 250.000 Euro bei drei oder vier Kindern und bis zu 270.000 Euro ab fünf Kindern.

Der Unterschied liegt vor allem im Nachhaltigkeitsstandard. QNG bedeutet „Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude“. Dafür sind zusätzliche Anforderungen und eine Nachhaltigkeitszertifizierung erforderlich. Das kann sich lohnen, muss aber früh in die Planung einbezogen werden.

 

Wann passt KfW 300?

• Familie oder Alleinerziehende mit mindestens einem minderjährigen Kind.
• Neubau oder Ersterwerb eines neuen klimafreundlichen Wohngebäudes.
• Selbstnutzung der Immobilie.
• Keine weitere Wohnimmobilie in Deutschland.
• Einkommen innerhalb der KfW-Grenzen.
• Bereitschaft, Energieeffizienz-Experten und gegebenenfalls Nachhaltigkeitsberatung einzubinden.

KfW 300 passt nicht für den normalen Kauf eines alten Hauses ohne Neubau-/Ersterwerbscharakter. Für ältere Bestandsimmobilien ist eher KfW 308 „Jung kauft Alt“ oder KfW 124 relevant.

 

KfW 308 „Jung kauft Alt“: Bestandshaus kaufen und sanieren

KfW 308 „Wohneigentum für Familien – Bestandserwerb“, häufig „Jung kauft Alt“ genannt, ist besonders interessant für Familien, die ein älteres Haus kaufen möchten. Das Programm verbindet Familienförderung mit energetischer Sanierung. Es richtet sich an Familien und Alleinerziehende mit minderjährigen Kindern, die eine bestehende Immobilie kaufen und anschließend energieeffizient sanieren.

Die wichtigsten Voraussetzungen sind:

• Die Familie oder alleinerziehende Person kauft eine bestehende Wohnimmobilie in Deutschland.
• Die Immobilie wird selbst genutzt.
• Im Haushalt lebt mindestens ein Kind unter 18 Jahren.
• Die Immobilie ist die einzige Wohnimmobilie in Deutschland.
• Das Haushaltseinkommen liegt bei maximal 90.000 Euro bei einem Kind plus 10.000 Euro für jedes weitere Kind.
• Zum Zeitpunkt der Antragstellung liegt ein gültiger Energieausweis mit Energieeffizienzklasse F, G oder H vor.
• Die Immobilie wird innerhalb von 4,5 Jahren nach KfW-Zusage mindestens auf Effizienzhaus 85 Erneuerbare-Energien oder Effizienzhaus Denkmal Erneuerbare-Energien saniert.
• Ein Energieeffizienz-Experte wird eingebunden.

Die Kredithöhe beträgt derzeit bis zu 100.000 Euro bei einem Kind, bis zu 125.000 Euro bei zwei Kindern und bis zu 150.000 Euro ab drei Kindern. Gefördert wird der Kaufpreis der Immobilie inklusive Grundstückskosten für maximal eine Wohneinheit. Nicht gefördert werden in diesem Programm die Sanierungskosten selbst.

KfW 308 und Sanierungskosten: Warum KfW 261 zusätzlich wichtig werden kann

Bei „Jung kauft Alt“ wird der Kaufpreis gefördert, nicht die Sanierungskosten. Genau hier liegt ein häufiger Denkfehler. Familien sehen den günstigen KfW-Kredit und unterschätzen anschließend die energetische Sanierung.

Die Sanierungskosten können über die Bundesförderung für effiziente Gebäude relevant werden. Für eine Sanierung zum Effizienzhaus ist vor allem KfW 261 „Wohngebäude – Kredit“ wichtig. Dort können je nach Effizienzhaus-Stufe, Erneuerbare-Energien-Klasse, Worst-Performing-Building-Bonus und weiteren Bedingungen Tilgungszuschüsse möglich sein.

Zusätzlich können einzelne Maßnahmen wie Fenster, Dämmung, Dach oder Fassade über BAFA-Einzelmaßnahmen gefördert werden. Dazu gibt es auf der Website bereits den passenden vorhandenen Ratgeber: BAFA-Zuschuss für Fenster & Dämmung 2026 beantragen.

Für Käufer bedeutet das praktisch: Bei einem unsanierten Haus muss nicht nur der Kaufpreis finanziert werden. Entscheidend ist die Gesamtrechnung aus Kaufpreis, Kaufnebenkosten, Sanierungskosten, Energieberatung, Baubegleitung, Finanzierungspuffer und Zeitplan.

 

KfW 297/298: Klimafreundlicher Neubau auch ohne Familienprogramm

Neben KfW 300 gibt es KfW 297/298 „Klimafreundlicher Neubau – Wohngebäude“. Dieses Programm ist nicht nur für Familien gedacht. Es kann für alle relevant sein, die klimafreundliche Wohngebäude bauen oder neu kaufen.

Der Kreditbetrag beträgt je nach Förderstufe bis zu 100.000 Euro oder bis zu 150.000 Euro je Wohneinheit, wenn die Immobilie die Anforderungen an ein klimafreundliches Wohngebäude mit QNG erfüllt. Gefördert werden Neubau und Ersterwerb klimafreundlicher Wohngebäude und Eigentumswohnungen.

Für Familien mit minderjährigen Kindern und passendem Einkommen ist KfW 300 oft spezieller und höher. Für Käufer ohne Kinder oder bei anderen Konstellationen kann KfW 297/298 dagegen der passendere Weg sein.

 

Landesdarlehen: Der oft unterschätzte Förderhebel

Neben der KfW gibt es in vielen Bundesländern eigene Wohnraumförderungen. Diese Landesdarlehen können für Familien besonders interessant sein, weil sie häufig auf Kinderzahl, Einkommen, Wohnfläche, Selbstnutzung und regionalen Wohnraumbedarf abgestimmt sind.

Typische Merkmale von Landesdarlehen sind:

• zinsverbilligte Darlehen,
• lange Zinsbindung,
• Tilgungszuschüsse oder Zusatzförderungen,
• besondere Konditionen für Familien mit Kindern,
• Einkommensgrenzen,
• Wohnflächenobergrenzen,
• Eigenanteilspflichten,
• Selbstnutzungspflicht,
• teilweise Förderung von Neubau, Bestandserwerb, Erweiterung oder Modernisierung.

Besonders wichtig: Landesdarlehen werden häufig nicht über die KfW beantragt, sondern über Landesförderbanken, Wohnraumförderstellen, Landratsämter, Städte oder Hausbanken. Die Abläufe unterscheiden sich je nach Bundesland erheblich.

 

Beispiel Baden-Württemberg: L-Bank Eigentumsfinanzierung BW

Für Familien in Baden-Württemberg ist die Eigentumsfinanzierung BW der L-Bank besonders relevant. Das Z15-Darlehen unterstützt Familien, die ein Eigenheim in Baden-Württemberg kaufen, bauen oder erweitern möchten. Voraussetzung ist unter anderem mindestens ein minderjähriges Kind oder erwarteter Nachwuchs innerhalb der nächsten sechs Monate, Selbstnutzung, Einhaltung bestimmter Einkommens- und Wohnflächengrenzen sowie ein Eigenanteil.

Nach Angaben der L-Bank hängt die Kredithöhe von der Familiengröße ab. Als Beispiel nennt die L-Bank bis zu 344.500 Euro bei einer vierköpfigen Familie. Der Zinssatz wird über eine Zinsverbilligung für 15 Jahre reduziert. Zusätzlich können weitere Förderbausteine, Tilgungszuschüsse und Zusatzförderungen infrage kommen.

Für Familien in Baden-Württemberg bedeutet das: Nicht nur KfW prüfen, sondern zwingend auch L-Bank und Wohnraumförderstelle. Gerade bei Familien mit Kindern kann ein Landesdarlehen stärker sein als ein kleinerer Bundesbaustein.

 

Kommunale Zuschüsse: Kleine Programme mit großem Effekt

Neben Bundes- und Landesförderung gibt es kommunale Programme. Diese sind oft weniger bekannt, können aber praktisch sehr wertvoll sein. Städte und Gemeinden fördern teilweise junge Familien, den Kauf im Ortskern, die Sanierung leerstehender Gebäude, den Erwerb alter Häuser, die Ansiedlung von Familien oder die Belebung ländlicher Räume.

Kommunale Förderungen können heißen:

• Familienförderprogramm,
• Jung kauft Alt auf kommunaler Ebene,
• Ortskernförderung,
• Leerstandsprogramm,
• Altbausanierungszuschuss,
• Kinderbonus beim Grundstückskauf,
• Zuschuss für Bestandserwerb,
• Förderung für energetische Beratung,
• Zuschuss für Begrünung, Regenwasser oder Entsiegelung,
• Barrierefreiheitszuschuss.

Solche Programme sind lokal begrenzt und oft budgetabhängig. Deshalb lohnt sich vor einem Kauf immer ein Anruf bei Gemeinde, Stadtverwaltung, Landratsamt und regionaler Wirtschaftsförderung.

 

Wohn-Riester: Eigenheimförderung mit späterer Besteuerung

Wohn-Riester kann beim selbstgenutzten Wohneigentum eine Rolle spielen. Riester-Guthaben kann unter bestimmten Voraussetzungen für den Kauf, Bau oder die Entschuldung einer selbstgenutzten Immobilie verwendet werden. Außerdem können Riester-Zulagen und mögliche Steuervorteile in die Finanzierung einfließen.

Aktuell beträgt die Grundzulage maximal 175 Euro jährlich. Für Kinder gibt es 185 Euro pro Jahr, wenn sie vor 2008 geboren wurden, und 300 Euro pro Jahr, wenn sie nach dem 31. Dezember 2007 geboren wurden. Junge Berufseinsteiger unter 25 Jahren können zusätzlich einmalig 200 Euro erhalten.

Wohn-Riester ist aber nicht einfach „geschenktes Geld“. Die geförderten Beträge werden in einem Wohnförderkonto erfasst und später nachgelagert besteuert. Deshalb sollte Wohn-Riester nur nach sauberer Beratung genutzt werden. Für manche Familien kann es sinnvoll sein, für andere ist es wegen Steuerfolgen, Flexibilität und langfristiger Bindung weniger attraktiv.

 

Wohnungsbauprämie: Kleiner Baustein für Eigenkapitalaufbau

Die Wohnungsbauprämie ist keine Soforthilfe für einen sofortigen Hauskauf, sondern eher ein Baustein für den Eigenkapitalaufbau. Sie kann für Bausparer interessant sein, die innerhalb der Einkommensgrenzen liegen und wohnwirtschaftlich sparen.

Die Förderung beträgt 10 Prozent auf begünstigte Sparleistungen. Begünstigt sind bis zu 700 Euro pro Jahr bei Alleinstehenden und bis zu 1.400 Euro pro Jahr bei Ehepaaren beziehungsweise eingetragenen Lebenspartnerschaften. Daraus ergeben sich maximal 70 Euro beziehungsweise 140 Euro Prämie pro Jahr.

Der Betrag ist im Vergleich zu Kaufpreisen klein, kann aber über mehrere Jahre Teil einer Eigenkapitalstrategie sein. Wichtig ist, dass ein Bausparvertrag nicht nur wegen der Prämie abgeschlossen werden sollte. Abschlussgebühren, Guthabenzins, Darlehenszins, Laufzeit und Flexibilität müssen zur Finanzierungsstrategie passen.

 

Baukindergeld 2026: Nicht mehr als neue Förderung einplanen

Das frühere Baukindergeld war für viele Familien attraktiv, ist aber für neue Anträge nicht mehr der aktuelle Standardweg. Wer 2026 ein Haus kaufen möchte, sollte Baukindergeld nicht als neue Förderung einplanen. Stattdessen sind KfW 300, KfW 308, KfW 124, Landesdarlehen und regionale Programme die relevanteren Wege.

Wichtig ist außerdem: KfW 300 und KfW 308 schließen Personen aus, die bereits bestimmte frühere Förderungen erhalten haben, darunter Baukindergeld oder die jeweiligen Familien-Wohneigentumsprogramme. Wer früher bereits gefördert wurde, muss besonders sorgfältig prüfen, ob eine erneute Förderung möglich ist.

 

Neubau oder Bestand: Welche Förderung passt besser?

Die wichtigste Entscheidung lautet: Neubau, Ersterwerb oder Bestandskauf? Davon hängt der Förderweg ab.

Neubau oder neu gebaute Immobilie

Für Neubau oder Ersterwerb eines neuen klimafreundlichen Hauses sind KfW 300 für Familien und KfW 297/298 für klimafreundlichen Neubau relevant. Entscheidend sind Effizienzhaus-Standard, QNG, Energieeffizienz-Experte, Nachhaltigkeit und rechtzeitige Antragstellung.

Ältere Bestandsimmobilie mit schlechter Energieklasse

Für Familien kann KfW 308 „Jung kauft Alt“ interessant sein, wenn Energieklasse F, G oder H vorliegt und eine energetische Sanierung innerhalb von 4,5 Jahren machbar ist. Zusätzlich müssen Sanierungskosten separat finanziert und gefördert werden.

Bestandsimmobilie ohne KfW-308-Pflicht

Wenn das Haus nicht in Energieklasse F, G oder H fällt oder die Familie die Sanierungspflicht nicht übernehmen möchte, kann KfW 124 als allgemeiner Kaufbaustein relevant sein. Für spätere Einzelmaßnahmen können BAFA-Zuschüsse oder KfW 261 geprüft werden.

Frisch saniertes Effizienzhaus kaufen

Beim Kauf einer frisch sanierten Effizienzhaus-Immobilie kann KfW 261 relevant werden, wenn die Förderbedingungen erfüllt sind und die Sanierungskosten im Kaufvertrag sauber ausgewiesen sind. Das sollte vor Kaufvertragsabschluss mit Finanzierungspartner und Energieeffizienz-Experten geprüft werden.

 

Die richtige Reihenfolge beim Hauskauf mit Förderung

Beim Hauskauf ist die Reihenfolge entscheidend. Förderprogramme haben strenge Regeln zum Vorhabenbeginn. Wer zu früh unterschreibt, bestellt, zahlt oder baut, kann Förderung verlieren.

Die sichere Reihenfolge lautet:

1. Eigenkapital, Einkommen und maximale Monatsrate realistisch prüfen.
2. Familienstatus, Kinderzahl und Einkommen für KfW-Programme klären.
3. Objektart bestimmen: Neubau, Ersterwerb, Bestand, sanierungsbedürftig oder frisch saniert.
4. Energieausweis prüfen, besonders bei Bestandsimmobilien.
5. Förderprogramme prüfen: KfW, Landesbank, Kommune, BAFA, Wohn-Riester, Wohnungsbauprämie.
6. Finanzierungspartner und gegebenenfalls Landesförderstelle kontaktieren.
7. Energieeffizienz-Experten einbinden, wenn KfW 300, KfW 308, KfW 261 oder energetische Sanierung relevant sind.
8. Kaufvertragsentwurf vorlegen lassen, aber nicht vorschnell unterschreiben.
9. Förderantrag beziehungsweise Förderkredit vor Vorhabenbeginn stellen.
10. Erst nach Zusage oder zulässigem Startzeitpunkt Kaufvertrag abschließen.
11. Nachweise, Rechnungen, Grundbuch, Meldebestätigung und Energieunterlagen sichern.

Besonders bei KfW 124 ist klar: Der Förderkredit muss beantragt werden, bevor der Kaufvertrag unterschrieben wird. Bei KfW 300 und KfW 308 können Ausnahmen mit aufschiebender Bedingung möglich sein, aber diese Bedingung muss von Anfang an im Vertrag stehen. Eine nachträgliche Ergänzung ist nicht ausreichend.

 

Diese Unterlagen sollten Käufer vorbereiten

Wer Förderung nutzen möchte, sollte nicht erst beim Notartermin anfangen, Unterlagen zu sammeln. Viele Förderprogramme verlangen konkrete Nachweise.

Wichtig sind:

• Einkommensteuerbescheide der relevanten Jahre,
• Geburtsurkunden der Kinder,
• Nachweis über Kind im Haushalt,
• Personalausweise,
• Eigenkapitalnachweise,
• Finanzierungsbestätigung oder Haushaltsrechnung,
• Kaufvertragsentwurf,
• Grundbuchauszug oder Objektunterlagen,
• Wohnflächenberechnung,
• Energieausweis,
• Baubeschreibung,
• Modernisierungs- oder Sanierungsplan,
• Kostenschätzung für Sanierung,
• Bestätigung zum Antrag bei energetischen Förderprogrammen,
• Nachweise zur Selbstnutzung nach dem Kauf,
• später Meldebestätigung und Eigentumsnachweis.

Bei KfW 308 ist der Energieausweis besonders wichtig, weil die Immobilie Energieeffizienzklasse F, G oder H haben muss. Ohne passenden Energieausweis ist der Antrag nicht sauber vorzubereiten.

 

Sanierung beim Hauskauf: Der größte Kostenblock wird oft unterschätzt

Viele Familien prüfen beim Hauskauf nur Kaufpreis, Zinsen und Monatsrate. Bei älteren Häusern ist das gefährlich. Sanierungskosten können schnell höher sein als erwartet. Besonders kritisch sind Dach, Fenster, Fassade, Heizung, Elektrik, Leitungen, Feuchtigkeit, Keller, Schadstoffe und energetische Anforderungen.

Vor dem Kauf sollten mindestens diese Punkte geprüft werden:

• Dachzustand und Dämmung,
• Fenster und Außentüren,
• Fassade und Außenwanddämmung,
• Kellerdecke, Bodenplatte und Feuchtigkeit,
• Heizung, Heizkörper und Warmwasser,
• Elektrik und Sicherungskasten,
• Wasser- und Abwasserleitungen,
• Schornstein und Abgasführung,
• Schimmel, Feuchte und Wärmebrücken,
• Asbest, alte Dämmstoffe oder Schadstoffe,
• Barrierefreiheit und Alltagstauglichkeit,
• zukünftige Energiekosten.

Eine Energieberatung kann vor dem Kauf helfen, die Sanierung realistisch einzuschätzen. Die BAFA fördert Energieberatung für Wohngebäude mit 50 Prozent des förderfähigen Beratungshonorars, maximal 650 Euro bei Ein- und Zweifamilienhäusern und maximal 850 Euro bei Wohngebäuden ab drei Wohneinheiten. Bei größeren Sanierungsplänen kann daraus ein individueller Sanierungsfahrplan entstehen.

 

Fördermittel kombinieren: So entsteht ein Finanzierungspaket

Der stärkste Effekt entsteht häufig nicht durch ein einzelnes Programm, sondern durch eine sinnvolle Kombination. Wichtig ist, dass die Programme zusammenpassen und keine unzulässige Doppelförderung entsteht.

Mögliche Kombinationen sind:

• Bestandskauf ohne Sanierungspflicht: KfW 124 plus Landesdarlehen plus kommunales Programm.
• Familie kauft altes Haus: KfW 308 für den Kauf plus KfW 261 oder BAFA für Sanierung plus Energieberatung.
• Familie baut klimafreundlich: KfW 300 plus KfW 124 plus Landesdarlehen.
• Klimafreundlicher Neubau ohne Kinder: KfW 297/298 plus KfW 124.
• Hauskauf in Baden-Württemberg: KfW-Bausteine plus L-Bank Eigentumsfinanzierung BW, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind.
• Langfristige Eigenkapitalstrategie: Wohnungsbauprämie, Wohn-Riester und Bausparen prüfen.

Für energiebezogene Technik, Photovoltaik, Speicher oder Energiemanagement kann ergänzend der vorhandene Ratgeber Fördermöglichkeiten für Energieeffizienz & IT relevant sein.

 

Familien: Diese Punkte entscheiden über die Förderung

Für Familien sind vor allem Kinderzahl, Alter der Kinder, Einkommen, Selbstnutzung und Eigentumssituation entscheidend. Bei KfW 300 und KfW 308 zählt die Situation am Tag der Antragstellung. Kinder, die nach Antragstellung geboren werden, erhöhen die Förderung nicht rückwirkend. Kinder müssen im Haushalt leben und unter 18 Jahren sein.

Besonders wichtig sind:

• mindestens ein minderjähriges Kind im Haushalt,
• zu versteuerndes Haushaltseinkommen innerhalb der Grenze,
• keine andere Wohnimmobilie in Deutschland,
• Selbstnutzung der geförderten Immobilie,
• mindestens 50 Prozent Miteigentumsquote bei KfW-Familienprogrammen,
• richtige Nachweise über Einkommen und Kinder,
• Förderantrag vor Kauf beziehungsweise rechtlich sauberer Kaufvertrag mit aufschiebender Bedingung.

Bei Landesförderungen können zusätzliche Bedingungen gelten, zum Beispiel Wohnflächenobergrenzen, Eigenanteil, Einkommensberechnung nach Landesrecht oder besondere Anforderungen an Familiengröße und Objekt.

 

Alleinerziehende: Gute Chancen, aber saubere Planung nötig

Alleinerziehende können viele Familienprogramme ebenfalls nutzen, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind. Gerade bei KfW 300 und KfW 308 werden Familien und Alleinerziehende ausdrücklich adressiert.

Für Alleinerziehende sind diese Punkte besonders wichtig:

• Kind lebt im Haushalt und ist bei Antragstellung minderjährig,
• Einkommensteuerbescheide liegen vor,
• Finanzierungsrate bleibt dauerhaft tragbar,
• Unterhalt, Kindergeld und Betreuungsregelung werden realistisch eingeordnet,
• Eigenkapital und Kaufnebenkosten sind gesichert,
• Sanierungspflichten werden nicht unterschätzt,
• Landesdarlehen und kommunale Familienprogramme werden geprüft.

Eine Förderung kann helfen, ersetzt aber nicht die langfristige Tragfähigkeit der Finanzierung. Gerade bei Alleinerziehenden sollte ein größerer Sicherheitspuffer eingeplant werden.

 

Kaufnebenkosten: Förderung hilft selten vollständig

Kaufnebenkosten sind einer der größten Stolpersteine beim Hauskauf. Dazu gehören Grunderwerbsteuer, Notarkosten, Grundbuchkosten und gegebenenfalls Maklerprovision. Je nach Bundesland und Kaufpreis können sie schnell fünfstellige Beträge erreichen.

KfW 124 kann Kaufnebenkosten mitfinanzieren. KfW 300 und KfW 297/298 können ebenfalls Nebenkosten im Rahmen der förderfähigen Kosten einbeziehen. KfW 308 schließt Nebenkosten wie Notar, Makler und Grunderwerbsteuer dagegen aus.

Für Käufer bedeutet das: Kaufnebenkosten müssen sehr früh in der Haushaltsrechnung stehen. Wer nur den Kaufpreis finanziert und Nebenkosten aus dem Blick verliert, riskiert eine Finanzierungslücke.

 

Eigenkapital: Förderung ersetzt nicht die Reserve

Auch wenn Förderkredite helfen, bleibt Eigenkapital wichtig. Banken prüfen, ob die Finanzierung langfristig tragbar ist. Eigenkapital verbessert die Konditionen, senkt die Monatsrate und schafft Sicherheit für Nebenkosten, Renovierungen und unvorhergesehene Ausgaben.

Zur realistischen Eigenkapitalplanung gehören:

• freie Bankguthaben,
• Bausparguthaben,
• Riester-Guthaben, wenn sinnvoll und zulässig,
• Eigenleistungen nur konservativ ansetzen,
• Notreserve nicht vollständig aufbrauchen,
• Kaufnebenkosten separat berücksichtigen,
• Sanierungsreserve einplanen,
• Umzug, Möbel, Küche und Außenanlagen nicht vergessen.

Besonders bei alten Häusern sollte niemals alles Eigenkapital in den Kaufpreis fließen. Eine Reserve für Reparaturen, Heizung, Dach, Elektrik oder Feuchtigkeit ist zwingend sinnvoll.

 

Förderung für Handwerker, Eigenleistungen und Modernisierung

Viele Käufer wollen nach dem Hauskauf selbst renovieren oder mit Handwerkern modernisieren. Förderrechtlich ist die Unterscheidung wichtig. Eigenleistungen sind nicht in jedem Programm förderfähig. Bei KfW 124 sind Eigenleistungen nicht förderfähig; lediglich durch Rechnung belegte Materialkosten können unter Umständen mitfinanziert werden.

Bei energetischen Förderungen müssen technische Mindestanforderungen eingehalten werden. Häufig sind Energieeffizienz-Experten, Fachunternehmererklärungen, Rechnungen und Nachweise erforderlich. Wer ohne Planung selbst dämmt, Fenster austauscht oder Heiztechnik verändert, kann Fördermittel verlieren und bauphysikalische Probleme verursachen.

Für Handwerksbetriebe und Modernisierungsprojekte gibt es ergänzend den vorhandenen Artikel Fördermittel Handwerksbetriebe 2026: Zuschüsse & Kredite.

 

Praxisbeispiel 1: Familie kauft altes Haus mit KfW 308

Eine Familie mit zwei minderjährigen Kindern möchte ein älteres Haus kaufen. Das zu versteuernde Haushaltseinkommen liegt unter 100.000 Euro. Der Energieausweis zeigt Klasse G. Die Familie möchte selbst einziehen und besitzt keine weitere Wohnimmobilie.

In diesem Fall kann KfW 308 bis zu 125.000 Euro für den Kaufpreis prüfen. Gleichzeitig muss die Familie die Sanierung innerhalb von 4,5 Jahren auf mindestens Effizienzhaus 85 EE oder Effizienzhaus Denkmal EE schaffen. Die Sanierungskosten werden nicht über KfW 308 finanziert, sondern müssen separat kalkuliert und gegebenenfalls über KfW 261, BAFA-Einzelmaßnahmen und weitere Kredite geplant werden.

Die entscheidende Frage ist nicht nur: „Bekommen wir den KfW-Kredit?“ Sondern: „Können wir Kaufpreis, Nebenkosten, Sanierung, Frist und Monatsrate zusammen dauerhaft tragen?“

 

Praxisbeispiel 2: Familie baut klimafreundlich mit KfW 300

Eine Familie mit drei Kindern plant einen klimafreundlichen Neubau. Das zu versteuernde Haushaltseinkommen liegt unter 110.000 Euro. Das Haus soll die Anforderungen an ein klimafreundliches Wohngebäude erfüllen. Ein Energieeffizienz-Experte ist eingebunden.

Je nach Förderstufe kann KfW 300 einen hohen Kreditbaustein ermöglichen. Mit QNG kann die Kredithöhe zusätzlich steigen. Ergänzend kann KfW 124 bis zu 100.000 Euro geprüft werden. Wenn das Haus besonders nachhaltig geplant wird, muss die QNG-Zertifizierung früh in Architektur, Materialwahl, Planung und Kostenkalkulation eingebaut werden.

Praxisbeispiel 3: Paar ohne Kinder kauft Bestandsimmobilie

Ein Paar ohne Kinder kauft ein bestehendes Haus zur Selbstnutzung. KfW 300 und KfW 308 passen nicht, weil kein minderjähriges Kind im Haushalt lebt. Trotzdem kann KfW 124 relevant sein. Wenn später energetisch saniert wird, können BAFA-Einzelmaßnahmen oder KfW 261 geprüft werden.

Wenn die Immobilie frisch saniert als Effizienzhaus gekauft wird und die Bedingungen erfüllt sind, kann KfW 261 im Rahmen des Ersterwerbs einer sanierten Immobilie relevant werden. Das muss vor dem Kaufvertrag geprüft werden.

Praxisbeispiel 4: Familie in Baden-Württemberg nutzt Landesdarlehen

Eine Familie mit zwei Kindern möchte ein Haus in Baden-Württemberg kaufen. Neben KfW 124 oder KfW 308 prüft sie die Eigentumsfinanzierung BW der L-Bank. Wenn Einkommen, Kinderzahl, Wohnfläche, Eigenanteil und Selbstnutzung passen, kann das Landesdarlehen ein starker Finanzierungsbaustein sein.

In solchen Fällen sollte die Familie nicht nur mit der Hausbank sprechen, sondern auch mit der zuständigen Wohnraumförderungsstelle und der L-Bank. Der Ablauf kann sich vom KfW-Antrag unterscheiden.

 

Häufige Fehler beim Hauskauf mit Förderung

• Der Kaufvertrag wird unterschrieben, bevor Förderung geprüft ist.
• KfW 124 wird erst nach Kaufvertrag beantragt.
• KfW 300 wird für Bestandsimmobilien eingeplant, obwohl es um Neubau oder Ersterwerb geht.
• KfW 308 wird genutzt, ohne Sanierungskosten und 4,5-Jahres-Frist realistisch zu kalkulieren.
• Der Energieausweis wird nicht rechtzeitig geprüft.
• Familien verwechseln Bruttoeinkommen mit zu versteuerndem Einkommen.
• Kinderzahl und Alter am Antragstag werden falsch berücksichtigt.
• Landesdarlehen werden nicht geprüft.
• Kommunale Zuschüsse bleiben unentdeckt.
• Kaufnebenkosten werden unterschätzt.
• Eigenkapital wird vollständig verbraucht, ohne Sanierungsreserve.
• Wohn-Riester wird ohne Steuerfolgen geprüft.
• Förderprogramme werden doppelt für dieselben Kosten eingeplant.
• Nachweise werden nicht vollständig gesammelt.

 

Checkliste: Haus kaufen mit Förderung 2026

• Maximale Monatsrate realistisch berechnen.
• Eigenkapital und Notreserve trennen.
• Kaufnebenkosten vollständig einplanen.
• Förderfähigkeit vor Kaufvertrag prüfen.
• KfW 124 als Basisbaustein prüfen.
• Bei Familien mit Kindern KfW 300 oder KfW 308 prüfen.
• Bei Neubau KfW 297/298 oder KfW 300 vergleichen.
• Bei altem Haus Energieausweis F, G oder H prüfen.
• Bei KfW 308 Sanierungspflicht und 4,5 Jahre Frist realistisch kalkulieren.
• Landesdarlehen und kommunale Programme suchen.
• Energieeffizienz-Experten früh einbinden.
• BAFA-Zuschüsse für Einzelmaßnahmen prüfen.
• Wohn-Riester und Wohnungsbauprämie nur nach Finanzierungs- und Steuerprüfung nutzen.
• Kaufvertrag erst nach Förderklärung oder mit zulässiger aufschiebender Bedingung unterschreiben.
• Alle Nachweise, Bescheide, Rechnungen und Meldebestätigungen archivieren.

 

Rechtssichere Einordnung

Förderprogramme für Hauskauf, Neubau, Bestandserwerb und Sanierung ändern sich regelmäßig. Zinssätze, Förderhöhen, Einkommensgrenzen, technische Anforderungen, Haushaltsmittel, Antragswege und Kombinationsregeln können angepasst werden. Ein Anspruch auf Förderung besteht grundsätzlich nicht automatisch. Maßgeblich sind immer die aktuellen Bedingungen der KfW, Landesförderbank, Kommune, BAFA, Förderstelle und Finanzierungspartner zum Zeitpunkt der Antragstellung.

Dieser Artikel bietet eine allgemeine Orientierung und ersetzt keine individuelle Rechts-, Steuer-, Bau-, Energie-, Fördermittel-, Finanzierungs- oder Immobilienberatung. Vor Kaufvertragsabschluss, Antragstellung, Sanierung, Finanzierung oder Verwendung von Riester-Guthaben sollten Käufer die konkrete Förderfähigkeit mit Bank, KfW-Finanzierungspartner, Landesförderstelle, Energieeffizienz-Experten, Steuerberatung, Notariat und gegebenenfalls Rechtsberatung prüfen.

 

Fazit: Haus kaufen mit Förderung 2026 gelingt nur mit System

Ein Hauskauf mit Förderung kann 2026 funktionieren, wenn Käufer früh und strukturiert vorgehen. KfW 124 ist der Basisbaustein für selbstgenutztes Wohneigentum. KfW 300 hilft Familien beim klimafreundlichen Neubau oder Ersterwerb. KfW 308 unterstützt Familien beim Kauf energetisch schlechter Bestandsimmobilien, verlangt aber eine verbindliche Sanierung innerhalb von 4,5 Jahren. Landesdarlehen, kommunale Programme, BAFA-Zuschüsse, KfW 261, Wohn-Riester und Wohnungsbauprämie können das Paket ergänzen.

Der wichtigste Erfolgsfaktor ist die Reihenfolge. Wer erst unterschreibt und danach Förderung sucht, verliert oft Geld. Wer dagegen zuerst Förderung, Finanzierung, Energiezustand und Sanierungspflichten prüft, kann den Hauskauf deutlich sicherer planen.

Aktuelle Fördermeldungen finden Sie zusätzlich im vorhandenen Bereich News.

 

Häufige Fragen zum Hauskauf mit Förderung 2026

 

Welche KfW-Förderung gibt es für den Hauskauf?

Für den Hauskauf sind vor allem KfW 124 für selbstgenutztes Wohneigentum, KfW 300 für Familien beim klimafreundlichen Neubau, KfW 308 für Familien beim Kauf alter sanierungsbedürftiger Immobilien und KfW 261 für Effizienzhaus-Sanierung relevant.

Wie hoch ist KfW 124?

KfW 124 fördert den Kauf oder Bau einer selbstgenutzten Immobilie mit bis zu 100.000 Euro Kredit pro Vorhaben.

Wer bekommt KfW 300?

KfW 300 richtet sich an Familien und Alleinerziehende mit mindestens einem minderjährigen Kind, die ein klimafreundliches neues Wohngebäude bauen oder erstmals kaufen und die Einkommensgrenzen einhalten.

Wie hoch ist KfW 300?

Je nach Kinderzahl und Förderstufe sind bei KfW 300 derzeit Kreditbeträge von 170.000 bis 270.000 Euro möglich. Die höchsten Beträge gelten bei klimafreundlichem Wohngebäude mit QNG.

Was ist KfW 308 „Jung kauft Alt“?

KfW 308 ist ein Förderkredit für Familien und Alleinerziehende, die eine bestehende Wohnimmobilie mit Energieeffizienzklasse F, G oder H kaufen und anschließend innerhalb von 4,5 Jahren mindestens auf Effizienzhaus 85 EE oder Effizienzhaus Denkmal EE sanieren.

Wie hoch ist KfW 308?

Der Kreditbetrag beträgt derzeit bis zu 100.000 Euro bei einem Kind, bis zu 125.000 Euro bei zwei Kindern und bis zu 150.000 Euro ab drei Kindern.

Werden bei KfW 308 auch Sanierungskosten gefördert?

Nein. KfW 308 fördert den Kaufpreis inklusive Grundstückskosten. Sanierungskosten müssen separat finanziert werden, zum Beispiel über KfW 261 oder BAFA-Einzelmaßnahmen, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind.

Muss der Förderantrag vor dem Kaufvertrag gestellt werden?

In der Regel ja. Bei KfW 124 muss der Antrag vor dem Kaufvertrag gestellt werden. Bei KfW 300 und KfW 308 können unter bestimmten Voraussetzungen Kaufverträge mit aufschiebender Bedingung vor Antragstellung möglich sein, der Kaufpreis darf aber erst nach Antragstellung bezahlt werden.

Gibt es 2026 noch Baukindergeld?

Für neue Hauskäufe ist Baukindergeld nicht mehr der aktuelle Förderweg. Familien sollten stattdessen KfW 300, KfW 308, KfW 124, Landesdarlehen und kommunale Programme prüfen.

Was ist der beste erste Schritt?

Der beste erste Schritt ist eine Förder- und Finanzierungsprüfung vor dem Kaufvertrag. Dabei sollten Einkommen, Kinderzahl, Eigenkapital, Kaufnebenkosten, Energieausweis, Sanierungsbedarf, KfW-Programme, Landesdarlehen und kommunale Zuschüsse gemeinsam geprüft werden.

 

Offizielle Quellen und weiterführende Informationen

• KfW: Wohneigentumsprogramm 124
• KfW: Wohneigentum für Familien – Neubau 300
• KfW: Jung kauft Alt – Wohneigentum für Familien Bestandserwerb 308
• KfW: Klimafreundlicher Neubau – Wohngebäude 297/298
• KfW: Wohngebäude – Kredit 261
• L-Bank: Eigentumsfinanzierung BW – Z15-Darlehen
• L-Bank: Wohnen mit Kind
• BAFA: Energieberatung für Wohngebäude
• Energieeffizienz-Expertenliste für Förderprogramme des Bundes
• Deutsche Rentenversicherung: Wohn-Riester für Ihr Eigenheim
• Förderdatenbank des Bundes